Gece kredileri, franchise’ler ve “garaj” kreditorleri hedefte, vatandaşlar yeni borç almayı kendilerinin yasaklayabilecek. İlerici Bulgaristan yönetenleri, gizli ücretleri sınırlamak, kredilerin kolay dağıtılmasını engellemek ve sektöre şüpheli oyuncuların girmesini önlemek için hızlı krediler işinde ciddi değişiklikler hazırlıyor. Önlemlerin bir kısmı, ekonomi komisyonunun ilk okumada kabul ettiği yeni Tüketici Kredisi Kanunu’nda yer alıyor, diğerlerini ise İB ikinci okumaya kadar sunup destekleyeceğini vaat ediyor. Amaç, kişinin kredinin kendisine ne kadara mal olacağını önceden bilmesi ve borç, kumar ve tahsilat şirketleri sarmalına düşmemesi.
Eleştirilerden sonra yönetenler, tartışmalı maddelerin ilk sunulan haliyle kalmayacağını açıkladı. Ekonomi Politikası Komisyonu yasa tasarısını ilk okumada destekledi, Ekonomi Bakanlığı da metinlerin parlamentoda netleştirilebileceğini kabul etti. Kanun Avrupa Birliği Direktifi 2023/2225’i uyguluyor, yeni kredi ürünlerine koruma genişletiyor ve kredi ödeme gücünün değerlendirilmesine daha yüksek gereksinimler getiriyor.
İB’den Zdravko Markov, sektörün yasaklanmasından çok çok daha sıkı bir düzenleme istediklerini açıkladı. “Yasa tasarısı Meclis’e geldiğinde her bir gedik kapatmak için üzerine inşa edeceğiz; Bulgar vatandaşlarının sırtından deri soyulabileceği her kapıdan,” dedi. Markov, kumar bağımlılığı olan kişilere hızlı kredi verilmesine karşı önlem de istiyor.
Sorun sadece faiz değil. Küçük kredilerin gerçek maliyetinin nasıl hesaplandığı büyük tartışma konusu. İB’ye göre müşteri reklamda bir rakam görüyor, nihai sözleşmede ise ek ücret ve hizmetler nedeniyle başka bir rakamla karşılaşıyor. “Kağıt üzerinde işler bir şekilde görünüyor, gerçekte ise tamamen farklı,” diye konuştu Markov.
En tartışmalı metin, üç asgari ücret maaşına kadar olan krediler için özel rejim. Şimdiye kadarki tavan yıllık maliyet oranı üzerinden hesaplanırken, tasarı maksimum “kredinin toplam maliyeti” getiriyor. Süre bir aya kadar ise ana paranın yüzde 20’sine kadar çıkabiliyor, bir aydan üç aya kadar yüzde 30, üç aydan uzun sürede ise yüzde 100’e kadar. Yöneticiler bu rejimin ikinci okumadan önce yeniden gözden geçirileceğini vaat etti.
İşte tam da küçük krediler pazarın en hassas kısmı, çünkü bunlara en sık acil paraya ihtiyacı olan ve banka kredisi kullanma olanağı sınırlı olan kişiler başvuruyor. Nihai pahallanmada birkaç on puanlık fark bile aile bütçesi için ciddi sorun yaratabiliyor, özellikle ilk kredi, onu kapatmak için alınan ikinci kredi ile takip edildiyse. Tartışma teknik olmaktan çıkıyor; en savunmasız müşterilerin gerçekte ne ödeyeceğini belirliyor.
Üç asgari ücret nasıl görünüyor. 2026’da asgari ücret 620,20 euro, bu da üç asgari ücretin 1.860,60 euro olduğu anlamına geliyor. Tasarıya göre özel rejim bu tutara kadar uygulanıyor.
Bir kişi 1.860,60 euro’yu bir aya kadar süreyle alırsa, bu şema kapsamında maksimum toplam maliyet 372,12 euro’ya ulaşabilir ve geri ödenecek toplam tutar 2.232,72 euro olur. Bir aydan üç aya kadar sürede tavan yüzde 30, yani 558,18 euro ek, toplam 2.418,78 euro yapar.
En ciddi fark üç aydan uzun sürede ortaya çıkıyor. Tasarı toplam maliyetin ana paranın yüzde 100’üne ulaşmasına izin veriyor. 1.860,60 euro’luk bir kredi için bu 1.860,60 euro ek maliyet ve 3.721,20 euro’ya kadar nihai tutar anlamına geliyor; yani alınan tutarın tam iki katı. Karşılaştırma için, mevcut rejimde yıllık maliyet oranı yasal faizin beş katı ile sınırlı.
İşte bu hesaplamanın metne güçlü tepki çekmesini açıklıyor. Kısa vadeli kredilerde yıllık yüzde gerçekten hesaplama yöntemi nedeniyle çok yüksek görünebiliyor, ancak bunun yerine ana para kadar harcama izin veren bir tavanla değiştirilmesi başka bir soruyu gündeme getiriyor: göstergeyi daha anlaşılır kılma çabası gerçekte daha pahalı bir krediye yol açmıyor mu.
Gecikme halinde koruma geri getiriliyor. Bir diğer tartışmalı nokta, gecikme halinde tazminatın yasal faizden fazla olamayacağı mevcut korumanın kaldırılması. Tüketici örgütleri komisyonda bu metnin eksikliğinin sözleşmeler ve genel şartlar yoluyla kötüye kullanıma kapı açabileceği konusunda uyardı. İB, sınırlamanın iki okuma arasında geri getirileceğini vaat etti.
Değişiklikler, Bulgaristan’ın Avrupa Komisyonu’ndan bir prosedür riskiyle karşı karşıya olduğu Avrupa direktifini uygulamada geciktiği baskısı altında geliyor. Ekonomi Bakanlığı, Bulgaristan’ın Avrupa direktifini uygulamada geciktiğini ve Avrupa Komisyonu’ndan bir prosedür riskiyle karşı karşıya olduğunu açıkladı. Bu, tartışmalı ulusal metinlerin nihai oylamadan önce düzeltilmesi gereğini ortadan kaldırmıyor.
“Beton yasa yapacağız.” İB’den Konstantin Prodanov, çoğunluğun talebini kısa özetledi: “Beton yasa yapacağız.” Yöneticiler, sektörde çalışmak için gerekli sermayenin ciddi şekilde artırılacağına söz verdi, böylece piyasadan sözde “garaj” kreditorleri çıkarılacak.
İB, lisanslı bir şirketin fiilen faaliyetini başka operatörlere devretmesini engellemek için franchise modelinin yasaklanması fikrini destekliyor. Hızlı kredi ve alacak tahsilat şirketlerinde hüküm giymiş kişilerin sınırlandırılması, kefil ve müşterek borçlu talep edilmemesi için asgari eşik, senet kullanımına kısıtlamalar da tartışılıyor.
“Her yerel derebeyin bir köyde ya da küçük bir şehirde kumarhaneden beş metre ve rehinden on metre uzakta hızlı kredi açması mümkün olamaz,” dedi Markov.
Kredi gece yok. En somut değişikliklerden biri, mikro krediler için gece saatlerinde çevrimiçi başvurunun yasaklanması. İB’den Stefan Belçev gerekçeyi şöyle açıkladı: “Bu tür mikro krediler için gece saatlerindeki başvuruları durduracağız.” Ona göre uygulama, kumar için küçük miktarların dürtüsel alınmasına yönelik.
İB ayrıca hızlı kredi şirketlerinin kumar bağımlılarının NAP kaydına erişimini istiyor, böylece kredi ödeme gücü değerlendirmesinde bunu dikkate alabilecekler. Belçev ayrıca vatandaşların üç veya beş yıl boyunca hızlı kredi almasını kendilerine yasaklayabilecekleri elektronik bir kayıt fikrini de duyurdu. Bu tür bir öz sınırlamayı ihlal eden kreditor ciddi yaptırıma tabi olacak.
Benzer bir mekanizma, paranın dağıtılmasından önce ek bir koruma ekleyecek. Bunun yerine kişi, finansal veya kişisel baskı anında kreditorün takdirine güvenmek zorunda kalacak, önceden kendi gelecekteki kararının önüne bir bariyer koyabilecek. Bu önleyici mantık, öneriyi kumar bağımlılığına karşı önlemlerle ilişkilendiriyor.
Yeni yasa, müşterinin borcunu ödeyip ödeyemeyeceğinin daha derin bir değerlendirmesini de öngörüyor. Sektör, bu kontrolün daha doğru olabilmesi için gelir ve sigorta primleri verilerine NAP erişimi istedi. Prodanov fikri reddetmedi, ancak bunu öncelikle piyasanın temizlenmesiyle ilişkilendirdi: “Sermayeyi ciddi şekilde yükseltir ve garaj kreditorlerini eleyebilirsek, bu sonraki adıma da bakabiliriz.”
Sorun, kayıtların güncellenme hızı. Yeni bir kredi sistemde hemen görünmüyorsa, kişi kısa sürede birkaç yere başvurabilir, tüm yükümlülükler görünür hale gelmeden önce. Daha fazla bilgiye erişim aynı zamanda kreditorlerin kendileri için daha fazla sorumluluk gerektiriyor. Şirketler müşterinin gelirini, yükümlülüklerini ve riskli davranışını görebilecek yeteneğe sahipse, aşırı borçlanmanın öngörülebilir olmadığı iddiası zorlaşıyor. Bu nedenle İB, bu tür erişimi şirketler için daha yüksek sermaye ve profesyonel gereksinimlerle ilişkilendiriyor.
“Dakikalar içinde para” reklamının sonu. Tasarı reklamı da sıkılaştırıyor. Kredinin müşterinin finansal durumunu iyileştireceği, onunla zengin olunabileceği ya da dağıtım hızının temel avantaj olduğu izlenimi veren mesajlar yasaklanıyor. Amaç, krediyi zaten finansal sorunu olan bir kişi için risksiz bir çözüm olarak sunmamak.
Muhalefet de değişiklik hazırlıyor. GERB, lisansın devredilmesinin açıkça yasaklanmasını istiyor, Demokratik Bulgaristan ise en tartışmalı özel rejime giren üç asgari ücrete kadar kredilerin payı hakkında Bulgaristan Ulusal Bankası’ndan ayrıntılı veri talep ediyor.
Hızlı kredilerden sonra sıra kumara geliyor. İB, hızlı kredilerdeki reformu kumar alanındaki daha geniş değişikliklerle ilişkilendiriyor. Markov, 2025’te sektörde “dolaştırılan” toplam bahis hacminin 66 milyar leva olduğunu, bu rakamın operatörlerin kazancı değil toplam bahis hacmi olduğunu iddia ediyor. Başbakan Rumen Radev de kumar bağımlılığına karşı yasal önlem paketi açıkladı ve kumar ile hızlı krediler arasındaki bağlantıyı vurguladı. Böylece yasa parlamentoya bir yapı ile giriyor, ancak iktidar çoğunluğu ikinci okumada başka bir yapı vaat ediyor. En önemli test, açıklanan değişikliklerin gerçekten gecikme halinde korumayı geri getirip getirmeyeceği, küçük kredilerin pahallanmasını sınırlayıp sınırlamayacağı ve en savunmasız müşterilerle çalışan şirketlerin önüne gerçek bariyerler koyup koymayacağı olacak.
İlk oylamadan sonra nihai metnin hükümetin sunduğu tasarıdan önemli ölçüde farklı olacağı artık açık; soru, revizyonun ne kadar ileri gideceği ve vaat edilen “beton yasa”nın pratik uygulamada da dayanıp dayanmayacağı.
