Parlamento’da ilk okumada kabul edilen yasa değişikliği öngörülüyor
Küçük bir kredi, açık bir fiyatı ve geri ödeme için güvenli bir kaynağı varsa acil bir sorunu çözebilir.
Çamaşır makinesi çalışmayı durduruyor, maaşa yedi gün kaldı. Onarım 150 euro tutuyor, serbest para yok.
Böyle bir durumda biri 150 euro hızlı kredi alır ve bir hafta sonra 170 euro ödersen, çamaşır sorununu çözmenin yanı sıra çözümün gerçek maliyeti 20 euro olur. Yıllık maliyet oranı ise 68.191% gösterecek!
Bu, kişinin kredinin üzerine %68.000’den fazla ödeme yapması gerektiği veya borcunun on binlerce euroya çıktığı anlamına gelmez. Sözleşmeyi zamanında yerine getirirse 170 euro ödeyecek. Bu büyük sayı, formülün yedi günlük kredinin maliyetini yıllık yüzdeye çevirmesinden kaynaklanıyor.
150 euro kredi üzerindeki aynı 20 euro maliyet için YMO, iki haftalık vadede %2.513, bir aylık vadede %358,51 olacak, bankacılık dışı sektörün hesaplamaları gösteriyor.
Bu örnekler, Tüketici Kredisi Kanunu’nda YMO’nun hızlı kredilerin pahalanmasının ölçüsü olarak kullanılmasının neden etkili olmadığını açıklıyor. YMO gerekli çünkü faizleri, ücretleri ve komisyonları tek bir rakamda toplar ve fiyatın bir kısmının gizlenmesini engeller, ancak 1 yıldan uzun kredilerde. Çok küçük tutar ve çok kısa vadede yıllık yeniden hesaplama, müşterinin cebinden gerçekte ne kadar euro çıkacağını göstermeyen şaşırtıcı bir tablo yaratabilir.
Bu nedenle böyle bir kredide tüketici en az üç sayıya bakmalı: ne kadar alıyor, toplam ne kadar geri ödüyor ve hangi tarihe kadar yapması gerekiyor.
Hızlı krediler iyi ya da kötü değil, aslında nispeten yüksek maliyetli kısa vadeli finansmandır. Tek seferlik veya acil, önceden hesaplanmış bir harcama için makul bir seçim olabilir.
Aile bütçesindeki açığı sürekli kapatmak, eski bir krediyi ödemek veya kumar finanse etmek için kullanıldığında finansal çöküşü hızlandırabilir de.
"Trend" araştırmasına göre, Sorumlu Bankacılık Dışı Kredi Derneği için hazırlanmış, Bulgarların yaklaşık %24’ü hızlı kredi kullanmış. Paralar en sık onarım, teknik cihaz, ev ihtiyaçları, sağlık hizmetleri için harcanmış.
Vakaların %77’sinde tutar 256 ile 1023 euro arasında olmuş
%74’üne eski krediyi kapatmak için yeni kredi almaya gerek kalmamış.
Ve pazar büyüdüğü için bankacılık dışı finansmanda düzen getirecek yeni düzenlemelere ihtiyaç var. 2026 yılı Haziran sonu itibarıyla kredi uzmanı şirketlerin tüketici alacakları 2,83 milyar euroya ulaşıyor - bir önceki yıla göre %17,2 daha fazla. Bu alacakların hepsi sözde hızlı kredilerden değil.
Mevcut kanunda pahalanmanın yasal faizin beş katıyla sınırlandığı yazıyor. 2026 Eylül itibarıyla bu yıllık %52 tavan anlamına geliyor. Ancak yukarıdaki örneklerde belirtildiği gibi bu pratikte hızlı kredilere uygulanamıyor. Sunulan yeni yasa tasarısı bu kuralı daha büyük krediler için koruyor, ancak üç asgari ücrete kadar krediler için istisna öneriyor. 2026’da asgari ücret 620,20 euro olduğunda sınır 1.860,60 euro.
Bu krediler için tavan artık YMO ile değil, sözleşmenin toplam maliyetiyle belirlenecek.
Geri ödeme süresi bir aya kadar olanlar için %20 ile sınırlandırılacak
Bir ila üç ay arası dahil olanlar için %30, üç aydan uzun süre için ise %100’e kadar.
Böylece 150 euro aylık kredi için geri ödenecek toplam tutar 180 euro. Bir ila üç ay vadede müşteri 195 euro ödeyecek. Vade üç aydan uzun ise izin verilen sözleşme fiyatı en fazla 300’e ulaşacak.
Bu grup için maksimum tutar olan 1.860,60 euro için tavan sırasıyla 2.232,72, 2.418,78 ve 3.721,20 euro.
Bu, beş veya altı haneli YMO’dan daha anlaşılır. Ve bu her şirketin maksimumu uygulayacağı anlamına gelmiyor. Rekabet fiyatları daha düşük tutabilir.
Bankacılık dışı sektörün değişiklik için argümanı, mevcut tavanın küçük ve kısa kredilerin bir kısmını ekonomik olarak imkansız hale getirmesi.
İster 150 ister 1.500 euro olsun, şirket kontroller yapmalı, sistem ve personel sürdürmeli, sermaye sağlamalı ve riski üstlenmeli. Düzenlenmiş hizmet ortadan kalkarsa, talebin bir kısmı sözleşme şeffaflığı ve gerçek kontrolün olmadığı yasa dışı tefecilere gidebilir.
Tasarı, borç verenin gecikme ve zorunlu icra öncesi faiz ve maliyetleri açıklamamasını ve uygun olduğunda erteleme, taksitlendirme, ödemesiz dönem, daha düşük faiz veya başka bir önlem önermesini şart koşuyor.
Tasarı ayrıca tüketiciler için bir dizi gerçek koruma içeriyor. Her reklam açıkça şu uyarıyı vermeli: "Dikkat! Kredi almak para mal olur". Reklamın kredi yaşam standardını mutlaka iyileştirdiği, eski kredilerin önemsiz olduğu veya asıl avantajın parayı "kolayca ve dakikalar içinde" alması olduğu izlenimi vermesi yasak.
Borç veren, müşterinin gelirini, giderlerini, yükümlülüklerini ve makul şekilde öngörülebilir olumsuz koşullarda bile ödeme kapasitesini değerlendirmeli.
Merkez Kredi Sicili’nde kontrol zorunlu hale geliyor. Sosyal ağlar açıkça veri kaynağı olamaz. Kredi verilmesi için otomatik karar durumunda müşteri, bir çalışan tarafından inceleme, kullanılan metodolojinin açıklanması ve başvurunun yeniden değerlendirilmesi talep etme hakkına sahip.
14 günlük cayma hakkı ve erken ödeme imkanı korunuyor. Kredi kullanma ve yönetim ücretleri yasaklanıyor, aynı işlem için birden fazla ücret alınması da yasak.
Ancak yasa borç verenleri açık bir çelişkiyle karşı karşıya bırakıyor: geliri kontrol etmelerini zorunlu kılıyor ama herkese güvenilir verilere eşit erişim sağlamıyor. 27 Mart 2026’dan itibaren yasa ticari bankaların kredi değerliliğini değerlendirmek için istihdam sicilinden veri almasına izin veriyor. Bankacılık dışı finansal kurumlar dahil değil.
Sonuç eşitsizlik. İki tür yasal borç veren aynı riski değerlendirmeli, ancak sadece biri iş ve sigorta statüsüne doğrudan bakabiliyor.
Makul çözüm, kredi talebi üzerine kontrol için yasal dayanak, minimum veri seti, yapılan her sorgunun kaydı, kontrol ve kötüye kullanımda ağır yaptırımlar.
Böylece borç veren, kişinin tüm vergi dosyasını almadan aşırı bir kredi vermemek için yeterli bilgiye sahip olur.
Bankacılık dışı sektör, Ulusal Gelir Ajansı tarafından tutulan Kumar Yasası’na göre savunmasız kişilerin siciline erişim istedi. Öneri yasa tasarısına dahil edilmedi. Şu anda sicile erişim belirli NAP çalışanları ve kayıtlı kişileri kumar oynamaya sokmaması gereken kumar organizatörlerine sahip.
Borç verenin adayın gönüllü olarak savunmasız olarak kaydolduğunu bilmesinin güçlü önleyici bir mantığı var. Kumar oynamaktan kendini durdurmayı isteyen biri, parayı on dakika sonra kaybedebileceği parayı kontrolsüz almamalı.
Burdaki olası denge, kişinin "kayıtlı" mı yoksa "kayıtsız" mı olduğunun otomatik yanıtı - teşhis, motiv, dönem ve diğer ayrıntılar olmadan. Yasa önceden olumlu yanıtın ret, tutar azaltma veya zorunlu insan incelemesine yol açıp açmayacağını belirlemeli. Her sorgu bir iz bırakmalı ve kontrole tabi olmalı.
İktisat Bakanlığı:
Tüketicilerin korunmasını güçlendiriyoruz
Büyük bir gecikmeye izin verildi ve dijitalleşme bu pazarı hızla değiştiriyor
"Tüketici kredileri yasa tasarısının kabulü hem Avrupa yükümlülüklerinin yerine getirilmesi hem de ülkemizin direktifin aktarılmasındaki gecikme nedeniyle cezai bir prosedürle karşı karşıya olması nedeniyle gereklidir. Açıkça büyük bir gecikmeye izin verildi. Bu yasa tasarısı net bir yön veriyor ve tüketicilerin korunması ve tüketici kredisi sektörünün aydınlatılması için normatif temeli oluşturuyor. Yasa tasarısının daha da geliştirilebileceğini ve tüketicilerin maksimum korunmasının sağlanabileceğini umuyoruz."
Bunu, geçen hafta parlamentonun ekonomi komisyonunda projenin tartışılması sırasında Ekonomi Bakan Yardımcısı Krasimir Yakimov söyledi. "Şu anda, kaybedilen zamanı acilen telafi etmemiz ve gecikmenin sonuçlarını önlemek için gerekli adımları atmamız gereken bir durumla karşı karşıyayız," diye vurguladı Yakimov.
Ona göre bu önlemlerle amaç sadece Avrupa gerekliliklerinin biçimsel olarak yerine getirilmesi değil, tüketicilerin korunmasının gerçek anlamda artırılması, kontrolün iyileştirilmesi ve hızlı kredi sektörünün aydınlatılması. Dijital teknolojilerin gelişmesi kredilerin nasıl reklam edildiğini, sunulduğunu ve sonuçlandırıldığını değiştiriyor, bu da normatif çerçevenin güncellenmesini gerektiriyor.
Tasarı, yasanın kapsamının 100 bin euroya kadar kredilere genişletilmesini, yeni kredi ürünlerinin dahil edilmesini ve reklama ve sözleşme öncesi bilgiye yönelik daha sıkı gereklilikleri öngörüyor. Tüketici kredisi reklamlarında kredinin tüketici için maliyet oluşturduğunun açıkça belirtilmesi gerekecek.
"Kredi değerliliği değerlendirmesi için daha yüksek gereklilikler öngörülüyor, kredi sadece olumlu değerlendirme halinde verilebilecek. Önlemler aşırı borçlanmanın önlenmesine ve daha sorumlu kredilendirmenin teşvik edilmesine yönelik," dedi Yakimov.
Yasa tasarısı ayrıca belirli kısa vadeli kredilerde toplam maliyetlere sınırlamalar getiriyor ve borçlarını ödemekte zorlanan tüketicilerle çalışma kuralları getiriyor, erteleme, yeniden finansman ve sözleşme koşullarının değiştirilmesi imkanları dahil.
Borç verenler ve kredi aracıları üzerinde zorunlu kayıt, Tüketiciyi Koruma Komisyonu’nun genişletilmiş yetkileri ve daha yüksek yaptırımlar yoluyla kontrolün artırılması öngörülüyor. "Yasa tasarısının daha da hassaslaştırılması ve sektör için sürdürülebilir, şeffaf ve etkili bir çerçeve oluşturulması için Ulusal Meclis’te yapıcı bir diyaloğa güveniyoruz," diye ekledi Bakan Yardımcısı.
