ECB, dijital euro için 36 banka ve finans şirketi seçti
Üç yıl sonra, Avrupa Merkez Bankası (ECB) tarafından garanti edilen görünmez elektronik parayla ödeme yapabileceğiz. Dijital euronun 2029'da piyasaya sürülmesi planlanıyor, ancak banknotların, madeni paraların, banka kartlarının ve mobil cüzdanların yerini almayacak.
ECB geçtiğimiz hafta bu yönde önemli bir adım atarak, büyük bir pilot projeye katılacak 36 banka ve finans şirketini seçti. Bu şirketler arasında Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Adyen, Stripe, SumUp, Worldline ve euro bölgesinden diğer sağlayıcılar yer alıyor.
Testin 2027'nin ikinci yarısında başlaması ve 12 ay sürmesi planlanıyor. Sistemin güvenilir bir şekilde çalışıp çalışmadığı, milyonlarca ödemeyi işleyip işleyemediği ve kullanıcılar için yeterince kolay olup olmadığı kontrol edilecek.
Test edilecekler: para transferleri, mağaza ve restoran ödemeleri, çevrimiçi alışverişler ve internetsiz işlemler. ECB, seçilen sağlayıcıların test hizmetlerini kayıtlı oldukları ülke dışındaki ülkelerde de sunabileceğini ve nihai modelin tüm euro bölgesi için tasarlandığını belirtiyor.
2029 yılı, ECB'nin dijital euronun piyasaya sürülmesi için teknik hazırlığı tamamlamak istediği tarih. Bundan önce Avrupa yönetmeliğinin kabul edilmesi ve ardından ECB Yönetim Konseyi'nin yeni para biçiminin gerçekten uygulanıp uygulanmayacağına karar vermesi gerekiyor.
Dijital euronun en kolay anlaşılma yolu, onu bir ATM ile karşılaştırmaktır. Bir kişi 100 euro çektiğinde, hesabındaki bakiye bu miktar kadar azalır ve o değerde banknotları alır.
Dijital euroda işlem benzer olacak. Tutar banka hesabından çekilecek, ancak banknot almak yerine, bir elektronik cüzdana yüklenecek ve bu cüzdandan mal ve hizmet ödemeleri yapılabilecek veya para transferi gerçekleştirilebilecek.
Mobil bankacılıkta gördüğümüz parayla temel fark, arkasında kimin olduğudur. Dijital euro, banknotlar ve madeni paralar gibi ECB'nin ve euro bölgesindeki ulusal merkez bankalarının yükümlülüğü olacak. Bu nedenle nakdin elektronik eşdeğeri olarak tanımlanıyor.
Bir dijital euro her zaman tam olarak bir euro değerinde olacak. Ayrı bir kuru olmayacak, bir kripto para olmayacak ve bu nedenle örneğin Bitcoin gibi alınıp satılamayacak. Faiz de getirmeyecek çünkü amaç tasarruf için değil, alışveriş ve transferler için kullanılması.
Dijital euroya bankaların olağan mobil bankacılık uygulamaları üzerinden erişilebilecek. Ödeme akıllı telefon, saat veya bilgisayar aracılığıyla yapılabilecek. Mobil uygulama kullanmak istemeyenler için fiziksel bir kart da çıkarılması planlanıyor. Dijital euro ile mağazalardan alışveriş yapılabilecek, internetten sipariş verilebilecek, devlet kurumlarına ödemeler yapılabilecek. Ayrıca iki kişi arasında doğrudan para gönderilebilecek.
Örneğin bir restoranda hesabı bölerken, bir kişi telefonunu diğerinin telefonuna yaklaştırarak tutarı aktarabilecek.
Mevcut elektronik ödemelerin çoğundan önemli bir farkı, dijital euronun çevrimdışı da çalışabilmesidir.
Belirli bir miktar doğrudan telefona, karta veya başka bir güvenli cihaza kaydedilebilecek. Ödeme sırasında para, alıcı ve satıcının cihazları arasında, internet bağlantısı olmadan ve işlemin o anda merkezi bir sistemden geçmesine gerek kalmadan aktarılacak.
Bu, zayıf kapsama alanı olan yerlerde, iletişim ağlarının kesilmesi durumunda veya banka sistemlerinde geçici bir sorun olduğunda ödeme yapılmasına olanak tanıyacak. Çevrimdışı mod esas olarak daha küçük tutarlar için tasarlanacak ve kesin sınırlamalar henüz belirlenmedi. Cüzdanın yüklenmesi ve paranın cüzdandan banka hesabına geri aktarılması yine de sistemle bağlantı gerektirecek.
ECB'nin veya hükümetlerin her satın alımı izleyebileceği endişesi, projeye duyulan güvensizliğin ana nedenlerinden biri. Çevrimdışı ödemelerde, belirli bir işleme ilişkin veriler yalnızca ödeyici ve alıcı tarafından bilinecek. Banka veya ödeme şirketi, cihaza belirli bir miktarın yüklendiğini veya çekildiğini bilecek, ancak paranın ne için harcandığını görmeyecek.
Bu, ATM'den banknot çekmeye benziyor. Banka ne kadar nakit çekildiğini bilir, ancak banknotların nerede harcandığını bilmez.
Çevrimiçi ödemelerde, hizmet veren banka veya ödeme şirketi, işlemin gerçekleştirilmesi, dolandırıcılığın önlenmesi ve kara para aklamayla mücadele kurallarının uygulanması için gerekli bilgilere sahip olacak.
ECB ve ulusal merkez bankaları yalnızca şifrelenmiş verileri görmeli. Önerilen modele göre, belirli bir ödemeyi doğrudan belirli bir kişiyle ilişkilendiremeyecek veya ne satın aldığını tespit edemeyecekler.
Bu, tüm işlemlerde tam anonimlik anlamına gelmiyor. Çevrimiçi ödemeler, bugünkü banka havaleleri ve kart ödemeleri gibi mali suçlarla mücadele kurallarına tabi olacak.
Dijital euro, sözde programlanabilir para birimi olmayacak. ECB, Avrupa Komisyonu veya ulusal hükümetler, belirli dijital euronun yalnızca yiyecek için, belirli bir mağazada veya belirli bir tarihten önce harcanabileceğini belirleyemeyecek.
Kullanıcı, banknotları ve madeni paraları kullandığı gibi, onlarla kendi seçimine göre ödeme yapabilecek. Otomatik ve koşullu ödemeler mümkün olacak, ancak yalnızca müşterinin kendisi bunları seçmişse. Örneğin, bir mal için havale önceden yapılabilir, ancak tutar yalnızca teslimattan sonra serbest bırakılır. Bu bir ödeme hizmetidir, paranın amacını sınırlamak değildir.
Kullanıcılar muhtemelen dijital euroda sınırsız miktarda para tutamayacak. Kesin limit henüz belirlenmedi, ancak bu, dijital cüzdandaki bakiye için geçerli olacak, satın alma tutarı için mutlaka geçerli olmayacak.
Örneğin, 3000 euroluk koşullu bir tavan getirilirse ve bir kişi 5000 euro ödemek isterse, sistem eksik tutarı otomatik olarak bağlı banka hesabından çekebilecek. Daha büyük bir miktar alındığında, limitin üzerindeki fazlalık otomatik olarak banka hesabına aktarılacak.
Cüzdan açma ve kapama, bakiye kontrolü, para yükleme ve çekme, transferler ve ödemeler kullanıcılar için ücretsiz olmalı. Bankalar, ek hizmetler veya cüzdanın bağlı olduğu banka hesabı için ücret talep edebilecek.
Tüccarlar için ödeme kabul etmenin bir maliyeti olacak, ancak Avrupa projesi, bu maliyetin, banka kartları ve anlık havaleler gibi karşılaştırılabilir ödeme araçlarındaki ücretlerden daha yüksek olmamasını öngörüyor.
Dijital euro, banka hesabı olmayan kişiler tarafından da kullanılabilecek şekilde tasarlandı. Bankalar ve ödeme hizmeti şirketlerinin yanı sıra, belirli kurumlar, yerel yönetimler veya posta operatörleri temel hizmetleri sağlayabilecek. Bir kişi, nakit parayı dijital euro ile değiştirebilecek ve banka hesabı açmadan bir kart veya başka bir cihaz kullanabilecek.
Dijital euronun getirilmesi, insanları onu kullanmaya zorlamayacak. Herkes banknotlar ve madeni paralarla, kartla veya başka bir elektronik araçla ödeme yapmaya devam edebilecek. Dijital euro mevzuatına paralel olarak AB, nakde erişimi garanti altına alacak kurallar hazırlıyor. Böylece banknotlar ve dijital euro aynı anda var olacak.
Dijital euro projesi yalnızca teknolojik bir değişim değil. Amaçlarından biri, Avrupa'nın yabancı kart şemalarına ve teknoloji şirketlerine olan bağımlılığını kırmak. ECB verilerine göre, euro bölgesindeki kart işlemlerinin neredeyse üçte ikisi Avrupalı olmayan şirketler aracılığıyla gerçekleştiriliyor. 13 ülkede, mağazalardaki kart ödemeleri tamamen uluslararası operatörlere bağlı.
Dijital euro, euro bölgesindeki tüm ülkelerde çalışacak ortak bir Avrupa altyapısı oluşturmalı. Böylece, müşterinin hangi ülkede olduğuna ve hangi bankanın ona hizmet verdiğine bakılmaksızın aynı araç kullanılabilecek. Euro bölgesinin bir üyesi olarak Bulgaristan, dijital euro uygulamaya konulursa sistemin bir parçası olacak.
Ruslar İnternet Sorunları Nedeniyle Nakde Dönüyor
Ruslar, mobil internetteki sık sık yaşanan kesintilerin kart kullanımını zorlaştırması nedeniyle nakit ödemelere geri dönüyor. Yıl başından bu yana Moskova, 1,56 trilyon ruble (20 milyar dolar) değerinde nakit parayı dolaşıma soktu.
Bu artış, Ukrayna'nın insansız hava aracı saldırıları dalgasının ardından Kremlin'in ülkenin büyük bölümlerinde mobil interneti defalarca kesintiye uğratmasıyla gözlemleniyor. Bu eylemler birçok insanı kartla ödeme imkanından mahrum bırakıyor. Hükümet, bağlantı kesintilerinin amacının insansız hava araçlarının iletişimine karşı koymak ve saldırıları önlemek olduğunu iddia ediyor.
Anonim bir Moskova sakini BBC'ye yaptığı açıklamada, "Nakit paraya sahip olmak size bir kontrol ve güvenlik hissi veriyor. Şehirde acil bir durum ortaya çıkarsa, mobil ağ çalışmayı durdursa bile yine de en gerekli şeyleri satın alabileceğimi biliyorum" dedi.
Rus vatandaşları, askeri istikrarsızlığa bankacılık sisteminden toplu para çekerek tepki gösteriyor.
2022'deki kısmi seferberlik ve 2023'teki Wagner isyanı gibi kilit olaylar sırasında nakde olan talepte keskin artışlar kaydedildi. Ancak bu durum, Kremlin'in vergi geliri toplama kabiliyetini sınırlıyor.
Moskova'nın Ukrayna savaşı için ciddi bir para sıkıntısı çektiği bir dönemde, artan bütçe açığı zemininde sorun daha da derinleşiyor.
Rusya'nın devlet gelirlerinin yaklaşık dörtte birini sağlayan petrol ve gaz sektörü, İran'daki savaşın ardından yakıt fiyatlarındaki artıştan faydalanmış olsa da, Rusya ekonomisi yavaşlama işaretleri gösteriyor. Mayıs ayında Ekonomi Bakanlığı, 2026 yılı için GSYİH büyüme tahminini %0,4'e düşürdü; bu, 2022'den bu yana en zayıf sonuç olacak.
