Otomatik transferler, mobil bankacılıkta alışverişlerin yuvarlanması ve belirlenen hedefler, finansal disiplini sağlamada önemli rol oynuyor.
Herkesin başına gelmiştir: Belirli bir amaç için para biriktirmeye başlarsınız, ancak ortaya çıkan başka harcamalar nedeniyle hep ertelersiniz.
Bankalar artık tam da bu durumlar için kendimizden para 'saklamamıza' ve yoksunluk çekmeden birikim yapmamıza yardımcı olacak ürünler sunuyor. Temel fikir oldukça basit: Gelecekteki bir hedef için ayrılan para, günlük harcama hesabından ayrı tutuluyor. Bu sayede kişi ne kadar biriktirdiğini, ne kadar kaldığını net bir şekilde görebiliyor ve parayı dürtüsel olarak harcaması zorlaşıyor.
En bilinen seçenek tasarruf hesabı. Belirli bir amaç için kullanılabiliyor.
Fonlar ayrı bir yerde tutuluyor ve birçok bankada bunlara faiz işliyor, ancak son yıllarda bu faiz genellikle sembolik düzeyde. Temel avantaj yüksek getiri değil, rahatlık. Müşteri, bu parayı günlük harcamalarından ayrı tutarken nispeten serbestçe para yatırıp çekebiliyor.
Aynı fikrin daha modern bir versiyonu ise mobil bankacılıktaki sanal kumbaralar. Müşteri, aynı anda tatil, tadilat, teknoloji veya hediye gibi birkaç farklı hedef oluşturabiliyor. Genellikle istenen bir tutar belirleniyor ve uygulama ilerlemeyi gösteriyor.
Bu ürünlerin en büyük kolaylığı otomasyon. Her ay, belirlenen bir miktarın, örneğin maaşın hemen ardından seçilen hedefe aktarılması ayarlanabiliyor. Bu sayede tasarruf, kişinin o anki havasına veya aklına gelip gelmemesine bağlı olmaktan çıkıyor.
Bazı bankalar ayrıca kartla yapılan ödemelerin yuvarlanmasını da sunuyor. Örneğin, 9,60 Euro tutarındaki bir alışveriş 10 Leva'ya yuvarlanıyor ve fark otomatik olarak tasarruf kumbarasına gidiyor.
İşte en kullanışlı özelliklerden biri de tam burada devreye giriyor: Para günlük harcamalardan gizlenebiliyor. Bazı bankalarda tasarruf hesabı veya sanal kumbara, banka kartı ile doğrudan ödeme için kullanılamıyor. Bu, parayı harcamadan önce tekrar cari hesaba aktarma gerekliliği anlamına geliyor. Bu ekstra adım genellikle dürtüsel bir satın alma işlemine karşı yeterli bir fren oluyor.
Daha katı seçenekler de mevcut. Bazı bankalar, tutarın geçici olarak bloke edilmesine, belirli bir tarihe kadar para çekme işlemlerinin kısıtlanmasına veya fonların altına düşemeyeceği bir limit belirlenmesine izin veriyor. Bu, ayrılmış parayı rastgele harcamalar için kullanma cazibesine zor karşı koyan kişiler için faydalı.
Bir diğer klasik ürün ise vadeli mevduat. Kişinin belirli bir miktar paraya sahip olduğu ve bunu belirli bir süre kullanmayacağını bildiği durumlar için uygun. Vadeli mevduat genellikle tasarruf hesabından daha yüksek faiz getirisi sağlar, ancak daha az esneklik sunar. Paralar vadeden önce çekilirse, tahakkuk eden faizin bir kısmı veya tamamı kaybedilebilir. İşte bu kısıtlama, fonlara erken dokunulmaması için bir teşvik görevi görür.
Sıradan vadeli mevduatın yanı sıra daha esnek çeşitleri de bulunuyor. Bunlarda vade süresi içinde ek para yatırma veya hesabın tamamını kapatmadan bir kısmını çekme imkanı olabiliyor. Ancak koşullar bankadan bankaya farklılık gösteriyor ve dikkatlice incelenmesi gerekiyor. Basamaklı mevduatta ise faiz, belirli dönemlerin sonunda artıyor. Bu sayede müşterinin parayı vade sonuna kadar tutması teşvik ediliyor. Online mevduatlar ise tamamen mobil veya internet bankacılığı üzerinden açılıyor ve bazen biraz daha iyi koşullar sunabiliyor.
Bankalar giderek daha fazla tasarruf planı da sunuyor. Bu planlarda müşteri, örneğin aylık 100 Euro gibi bir miktar belirliyor ve bu tutar otomatik olarak ayrılıyor. Bu tür bir ürün, eğitim, araba, tadilat veya konut için peşinat gibi daha uzun vadeli hedefler için uygun. Temel avantaj, ödemelerin düzenliliği. Nispeten küçük bir aylık miktar bile sürekli olarak ayrılırsa önemli bir birikime dönüşebilir.
Paranın bir kısmının mevduata, bir kısmının ise yatırım fonuna konulduğu birleşik ürünler de bulunuyor. Bunlar daha yüksek getiri potansiyeli sunuyor ancak daha fazla risk taşıyor. Mevduat kısmı daha güvenliyken, yatırılan kısım piyasaların hareketine bağlı oluyor. Bu nedenle bu tür ürünler, paralarının bir kısmının değerinin geçici olarak düşmesine hazır olmayan kişiler için uygun değil.
Tasarruf ve yatırım arasındaki farkı bilmek önemli. Tasarruf hesapları, vadeli mevduatlar ve sanal kumbaralar öncelikle kolaylık, disiplin ve güvenlik araçları. Bunlar getirilerinden çok, parayı belirli bir amaç için ayırmaya yardımcı oldukları için tercih ediliyor.
Tüm bu ürünlerin ortak noktası, hızlı zenginlik vaat etmemeleri. Faydaları başka: Kişinin parayı önemli bir hedef için ayırmasına, rastgele alışverişleri azaltmasına ve düzenli tasarruf alışkanlığı edinmesine yardımcı oluyor. Ve çoğu zaman bu, faizin kendisinden daha önemli.
Çocuğa Kart, Kontrol Ebeveynde
Ülkemizdeki bankaların çoğu, çocuklar ve gençler için tasarlanmış çocuk hesapları ve kartları sunuyor. Genellikle bunlar, bir ebeveyn tarafından yönetilen veya izlenen bir hesaba bağlanıyor. Fikir, çocuğun kademeli olarak harcamalarını planlamayı, mevcut fonlarını takip etmeyi ve paranın değerini anlamayı öğrenmesi.
Çocuk banka kartı aynı zamanda daha fazla güvenlik sağlıyor. Büyük miktarda nakit taşımak yerine çocuk kartla ödeme yapabiliyor. Kart kaybolur veya çalınırsa, ebeveyn kartı bloke edebiliyor. Ayrıca tüm ödemeler mobil uygulama veya internet bankacılığı üzerinden takip edilebiliyor.
Ebeveyn genellikle ödemeleri, ATM'den yapılan para çekme işlemlerini ve hesap bakiyesini görebiliyor. Günlük veya aylık limitler belirleyebiliyor, saniyeler içinde harçlık gönderebiliyor, yapılan alışverişlerle ilgili bildirimler alabiliyor ve gerektiğinde kartı geçici olarak bloke edebiliyor. Bazı bankalarda çevrimiçi alışverişler, yurt dışı ödemeler veya temassız işlemler kısıtlanabiliyor.
Çocuk kartları, ebeveynin izin vermesi halinde mağazalarda ödeme yapmak, çevrimiçi alışveriş yapmak ve belirlenen limitlere göre ATM'den para çekmek için kullanılabiliyor. Böyle bir kartın çıkarılabileceği yaş, ücretler ve belirli koşullar bankadan bankaya farklılık gösteriyor. Bazı ürünler ebeveyn izniyle daha küçük çocuklara yönelikken, diğerleri esas olarak gençler için tasarlanmış.
Genel olarak bu kartlar, rahatlık, kontrol ve eğitimi bir araya getiriyor. Çocuklara kişisel finans konusunda ilk pratik derslerini veriyor, ebeveynlere ise mutlaka nakit para vermeden çocuklarının harcamalarını izleme ve yönlendirme imkanı sunuyor.
